3 Tipps für die Pension

1. Die Einnahmen und Ausgaben verändern sich

Mit der Pension verändern sich die monatlichen Einnahmen und Ausgaben. Verständlich – wird das Gehalt doch durch die Auszahlung der Pension ersetzt. Aber da gibt es noch mehr! 

Neben der staatlichen Pension kann man später auch Einkünfte aus einer privaten Pensionsvorsorge erhalten, so man selbst eine eingezahlt hat, oder aus einer betrieblichen Zusatzpension. Diese ist eine ergänzende, freiwillige Leistung zur gesetzlichen Pension, die Arbeitgeber:innen ihren Arbeit­nehmer­:innen zusagen. Das bedeutet: Nicht jeder bekommt eine Betriebspension. 

In der Pension können aber auch ganz neue Einkünfte hinzukommen. Etwa, weil man aus dem großen Familienhaus ausgezogen ist und es nun vermietet. Auch manche Ausgaben können mit dem Eintritt in den Ruhestand wegfallen. Zum Beispiel, weil man den Wohnkredit nun abbezahlt hat und keine monatlichen Ratenzahlungen mehr hat. Weil man dann keine Kinderbetreuungskosten mehr zu stemmen hat oder – da man ja bereits im Ruhestand ist – nicht mehr in die private Pensionsversicherung einzahlt. 

Viele Menschen sind im Ruhestand trotzdem von der Pensionslücke überrascht.  

Wie groß die Pensionslücke schließlich ausfällt, hängt von vielen Faktoren ab – etwa, wie viele Jahre man in seinem Leben tatsächlich gearbeitet und wie viel man verdient hat. Um die persönliche Pensionslücke aufzufüllen, sollte man sich so früh wie möglich mit den eigenen Finanzen beschäftigen und Optionen für die Zukunft überlegen, um die Lücke zu schließen. Weil Frauen im Schnitt rund 6 Jahre länger als Männer leben, sind sie auch länger von der Pensionslücke betroffen.

Überblick über die eigenen Finanzen verschaffen 

Um zu erfahren, mit wie viel Geld man später einmal rechnen kann, ist es hilfreich, seine Einnahmen und Ausgaben hochzurechnen. Einmal für heute – und einmal für die Pension. Nicht nur ermittelt man so sein künftiges Haushaltsbudget. Man sieht auch, wie viel Geld man später einmal benötigen wird, um den momentanen Lebensstand halten zu können. 

Unser Tipp: Beide Haushaltspläne ausdrucken und gemeinsam mit der Partner:in oder den Kindern ausfüllen. 

Pensionslücke: So halte ich meinen Lebensstandard 

Nach der Gegenüberstellung des Status quo und der künftigen Einnahmen und Ausgaben landen viele auf dem harten Boden der Realität. Das ist nur zu verständlich: In Österreich gibt es zwischen der staatlichen Pension und dem letzten Erwerbseinkommen eine Pensionslücke von knapp 50 %. Die gute Nachricht ist: Man kann diese Pensionslücke über die Jahre hinweg mit unterschiedlichen Anlage-, Versicherungs- oder Sparmöglichkeiten im Voraus für später auffüllen. 
 

• Rechtzeitig sparen und anlegen:
  Beim Entnahmeplan (auch Auszahlungsplan genannt) geht es, wie der Name schon verrät, darum, regelmäßig Geld aus seinem Ersparten zu entnehmen. Dabei wird zuerst ein Vermögen in verschiedene Anlageklassen investiert, um eine möglichst hohe Rendite zu erzielen. Danach werden kleinere Teilbeträge regelmäßig ausgezahlt. Meist kann man sich dabei entscheiden, ob man nur die Rendite (z. B. die Zinsgewinne oder Wertsteigerungen) ausgezahlt haben möchte oder ob auch auf Anteile des veranlagten Kapitals zugegriffen werden soll. Vereinfacht gesagt, sorgt der Entnahmeplan später dafür, dass man über einen bestimmten Zeitraum hinweg regelmäßig Geld – quasi ein Einkommen – ausgezahlt bekommt. So kann man den Lebensstandard im Alter halten. Der Entnahmeplan hat aber auch Risiken, über die man sich im Voraus gründlich informieren sollte.
  
  
• Frühzeitig vorsorgen:
  Wer seine Finanzen frühzeitig im Blick hat und sich der verschiedenen Herausforderungen "für später" bewusst ist, kann der Pensionslücke mit kleinen monatlichen Beiträgen vorbeugen. Eine private Pensionsvorsorge schafft hier Abhilfe.   
  
  
• Abfertigung ansammeln:
  Mit dem Pensionsantritt bekommt man in der Regel auch eine Abfertigung ausgezahlt. Das sind jene Beiträge, die Arbeitgeber für einen in die betriebliche Vorsorgekasse eingezahlt haben. Diese kann gut genutzt werden, um das geringere Einkommen in der Pension auszugleichen.

3. Weiterarbeiten verändert die Finanzen

Im Ruhestand ist nicht automatisch Ruhe verordnet. 20.000 Menschen arbeiten in Österreich – trotz Pension. Manche, weil sie Freude daran haben. Manche, um ihre monatliche Pension aufzubessern. In Österreich erhalten übrigens nur 2 % aller Frauen die höchstmögliche Pension. Bei Männern sind es 50 %.

Zuverdienst in der Pension: So viel ist möglich

Neben dem Bezug einer Alterspension kann man uneingeschränkt jede Erwerbstätigkeit ausüben – von der Selbstständigkeit über eine Anstellung sind dem Weiterarbeiten keine Grenzen setzt. Für die Zeit, die man arbeitet, leistet man einen zusätzlichen Beitrag zu seiner Pension und dafür erhält man auch einen Zuschlag. Nimmt man im Ruhestand einen Job an, muss man das dem Pensionsversicherungsträger jedoch innerhalb von 7 Tagen melden. Wer arbeitet, zahlt dafür klarerweise auch Steuern. Für die Berechnung dieser Einkommenssteuer werden die erhaltene Pension und das Einkommen, das man durch die Arbeit verdient hat, zusammengezählt.

Geht man vorzeitig in Alterspension (also Frühpension, Korridorpension, Hacklerregelung), muss man bei Jobs und einem zusätzlichen Verdienst aufpassen. 500,91 Euro brutto im Monat sind neben der Pension erlaubt. Das ist die Geringfügigkeitsgrenze. Verdient man auch nur einen einzigen Euro mehr, verliert man die Pension für das Monat.