In Zeiten sinkender Zinsen fragen sich viele Anleger:innen, wie sie ihr Geld sicher und rentabel anlegen können. Eine bewährte und beliebte Methode in Österreich ist das Bausparen, welches neben der Ansparmöglichkeit auch den potenziellen Mehrwert des Bauspardarlehens bietet. Doch wie wirkt sich ein sinkendes Zinsniveau auf diese Anlageform aus und was sollten Bausparer:innen jetzt beachten?
Die Auswirkungen sinkender Zinsen auf das Bausparen
Sinkende Zinsen bedeuten in der Regel, dass auch die Guthabenzinsen beim Bausparen niedriger ausfallen. Das kann auf den ersten Blick weniger attraktiv erscheinen, doch das Bausparen bietet auch hier Vorteile, die es zu einer lohnenden Anlageform machen:
- Staatliche Bausparprämie: Unabhängig vom Zinsniveau bleibt die staatliche Bausparprämie ein attraktiver Bonus. Diese Prämie wird jährlich festgelegt und ist KESt-frei, was die Rendite des Bausparvertrags erhöht.
- Sicherheit: Bausparverträge bieten eine hohe Sicherheit, da die Einlagen zusätzlich zur Stabilität der Bausparkassen durch die gesetzliche Einlagensicherung abgesichert sind. In unsicheren Zeiten ist dies ein wichtiger Faktor für viele Anleger:innen.
- Planbarkeit: Die Konditionen eines Bausparvertrags, einschließlich Zinssatz, können bereits beim Vertragsabschluss festgelegt werden, da es neben variabel verzinsten Angeboten auch fixverzinste Varianten gibt. Das gibt Ihnen langfristige Planungssicherheit, unabhängig von Zinsschwankungen am Markt.
- Günstige Darlehen: Ein weiterer Vorteil des Bausparens ist der Anspruch auf ein günstiges Bauspardarlehen. Auch wenn die Guthabenzinsen sinken, bleiben die Darlehenszinsen oft attraktiv, insbesondere durch die gesetzlich festgelegte Zinssatzobergrenze von 6 %.
Hier sehen Sie die Chancen und Risiken des Bausparens bei sinkenden Zinsen zusammengefasst und gegenübergestellt:
Chancen:
- Staatliche Förderung: Die Bausparprämie bleibt ein attraktiver Vorteil, der die Rendite erhöht.
- Sicherheit: Bausparverträge bieten eine hohe Sicherheit, da sie durch Bausparkassen und gesetzliche Einlagensicherung (bis 100.000 Euro) abgesichert sind.
- Planbarkeit: Fixe Konditionen bieten langfristige Planungssicherheit.
- Günstige Darlehen: Darlehenszinsen nach oben gedeckelt.
Risiken:
- Niedrigere Guthabenzinsen: Sinkende Zinsen bedeuten auch niedrigere Erträge auf das angesparte Guthaben, wenn variabel verzinste Angebote gewählt werden.
- Inflationsrisiko: Bei sehr niedrigen Zinsen kann die Inflation die reale Rendite mindern.
- Bindungsfrist: Die Bindungsfrist von 6 Jahren kann als Nachteil empfunden werden, wenn kurzfristig auf das Geld zugegriffen werden muss.
Strategien für Bausparer bei sinkenden Zinsen
- Langfristige Verträge abschließen: In Zeiten sinkender Zinsen kann es sinnvoll sein, Bausparverträge mit Fixzinsangeboten abzuschließen, um sich die aktuellen Konditionen zu sichern.
- Einmalzahlungen nutzen: Wer über größere Geldbeträge verfügt, kann diese als Einmalzahlung in einen Bausparvertrag einbringen. Dies kann helfen, die Rendite zu maximieren, da die staatliche Prämie auch auf Einmalzahlungen gewährt wird (bis maximal 7.200 Euro).
- Flexibilität bewahren: Einige Bausparprodukte bieten variable Zinsen, die sich an das aktuelle Zinsniveau anpassen. Diese Flexibilität kann in Zeiten sinkender Zinsen von Vorteil sein, da sie die Möglichkeit bietet, von zukünftigen Zinssteigerungen zu profitieren.
- Förderungen nutzen: Informieren Sie sich über mögliche staatliche Förderungen und Prämien, die das Bausparen noch attraktiver machen können.
Diese Bausparprodukte bietet die s Bausparkasse:
s Flex-Bausparen
- 4 % Zinsen für 12 Monate¹, danach variable Zinsen zwischen 0,1 % und 4,25 % für die restliche Laufzeit
- Sie profitieren von steigenden Zinsen und haben die Chance auf mehr Ertrag.
s Plan-Bausparen
- 4 % Zinsen für 12 Monate¹, danach 1,4 % fixe Zinsen für die restliche Laufzeit
- Sie profitieren von maximaler Planbarkeit und wissen jetzt schon, wie viel Geld Sie nach 6 Jahren angespart haben.
s Bausparen mit 7.200 Euro Einmalzahlung
- 3 % Zinsen für 12 Monate¹, danach 1,9 % fixe Zinsen oder variable Zinsen laut Indikator für die restliche Laufzeit
s Bausparen mit 25.000 Euro Einmalzahlung
- 4 % Zinsen für 12 Monate3, danach 2 % fixe Zinsen für die restliche Laufzeit
s Bausparen für alle bis 30 Jahre
- 5 % Zinsen für 12 Monate² bei monatlichen und jährlichen Einzahlungen, danach fixe oder variable Zinsen für die restliche Laufzeit.
Zusammengefasst kann man sagen, dass auch in Zeiten sinkender Zinsen das Bausparen eine attraktive und sichere Anlageform bleibt. Die Kombination aus staatlicher Prämie, hoher Sicherheit und der Möglichkeit, günstige Darlehen zu erhalten, macht den Bausparvertrag für viele Anleger:innen zu einer lohnenden Option. Durch kluge Strategien und eine langfristige Planung können Bausparer auch in einem Niedrigzinsumfeld von den Vorteilen dieser Anlageform profitieren.
Haben Sie Fragen oder benötigen Sie weitere Informationen zum Thema Bausparen? Wir sind gerne für Sie da.
Markus Mikolasch, Veranlagung & Vorsorge Sparkasse OÖ
Gesetzliche Informationen
¹ 4 % Zinsen für die ersten 12 Monate für Einzahlungen bis zur Vertragssumme (monatlicher Sparbetrag x 240). Beim s Flex-Bausparen danach variable Zinsen zwischen 0,10 % und 4,25 % jährlich gemäß Indikator. Effektiver Jahreszinssatz vor KESt zwischen 0,48 % und 5,13 % jährlich. Beim s Plan-Bausparen danach 1,4 % fixe Zinsen jährlich. Effektiver Jahreszinssatz zwischen 1,74 % und 2,40 % jährlich. Beim s Plan-Bausparen mit Einmalzahlung: 3 % Zinsen für die ersten 12 Monate für Einzahlungen bis zur Vertragssumme, wenn mindestens 7.200 Euro im ersten Monat eingezahlt werden. Danach 1,9 % fixe Zinsen jährlich. Effektiver Jahreszinssatz vor KESt zwischen 2,21 % und 2,53 % jährlich. Als Indikator gilt: 80 % des Wertes des 12-Monats-Euribor für den Stichtag 15. November (bzw. für den folgenden Banktag) des Berechnungsjahres wird um 100 Basispunkte vermindert und auf Zehntel-Prozentpunkte kaufmännisch auf- oder abgerundet.
² 5 % Zinsen für die ersten 12 Monate für Einzahlungen bis zur Vertragssumme (monatlicher Sparbetrag x 240) bei Abschluss eines s Bausparvertrages vor Vollendung des 30. Lebensjahres. Beim s Flex-Bausparen danach variable Zinsen zwischen 0,10 % und 4,25 % jährlich gemäß Indikator. Effektiver Jahreszinssatz vor KESt zwischen 0,51 % und 5,16 % jährlich. Beim s Plan-Bausparen danach 1,4 % fixe Zinsen jährlich. Effektiver Jahreszinssatz zwischen 1,77 % und 2,43 % jährlich. Bei Einmalzahlung beim s Plan-Bausparen: 3 % Zinsen für die ersten 12 Monate für Einzahlungen bis zur Vertragssumme, wenn 7.200 Euro im ersten Monat eingezahlt werden. Danach 1,9 % fixe Zinsen jährlich. Effektiver Jahreszinssatz vor KESt zwischen 2,21 % und 2,53 % jährlich. Annahmen: 100 Euro monatlicher Sparbetrag, 6 Jahre Laufzeit, 0,69 Euro monatliche Kontoführungsgebühr, 1,5 % staatliche Prämie der Einzahlung im Jahr 2024, anschließend zwischen 1,5 % (bis zu 18 Euro jährlich) und 4 % der Einzahlung (bis zu 48 Euro jährlich). Als Indikator gilt: 80 % des Wertes des 12-Monats-Euribor für den Stichtag 15. November (bzw. für den folgenden Banktag) des Berechnungsjahres wird um 100 Basispunkte vermindert und auf Zehntel-Prozentpunkte kaufmännisch auf- oder abgerundet.
3 4 % Zinsen für die ersten 12 Monate, wenn mindestens 25.000 Euro im ersten Monat einmalig eingezahlt werden: für Einzahlungen bis zur Vertragssumme (monatlicher Sparbetrag x 240). Danach 2 % Zinsen jährlich. Effektiver Jahreszinssatz vor KESt zwischen 2,37 % und 2,46 %. Berechnungsannahme: 25.000 Euro Einmalzahlung, 6 Jahre Laufzeit, 0,69 Euro monatliche Kontoführungsgebühr, 1,5 % staatliche Prämie der Einzahlung im Jahr 2024, anschließend staatliche Prämie zwischen 1,5 % (bis zu 18 Euro jährlich) und 4 % der Einzahlung (bis zu 48 Euro jährlich).
Stand: 17. Juni 2024
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