Wie wirkt sich Teilzeit
auf die Pension aus?

Weniger arbeiten muss man sich im wahrsten Sinne leisten können. Gerade in Zeiten der Teuerung sollte man gut überlegen, ob sich eine Reduktion der Stunden ausgeht. Denn: Auch wer im Moment mit weniger gut auskommt, kann nicht so viel für später ansparen wie bei einer Vollzeittätigkeit. 

In beiden Fällen, Vollzeit und Teilzeit, lautet eine Faustregel beim Sparen: 10 bis 20 % des monatlichen Einkommens sollten der persönlichen Vorsorge gewidmet werden. Wie das geht? Das zeigen wir im Beitrag “Erste Schritte zur finanziellen Gesundheit”.

Um herauszufinden, wie viel Geld man monatlich sparen kann, hilft es, einen Überblick über die monatlichen Einnahmen und Ausgaben zu machen. 

Gender Pay Gap schließt sich langsamer 

In Österreich verdienen Frauen im Schnitt nach wie vor weniger als Männer. Dieses Phänomen nennt sich Gender Pay Gap und legt offen, wie viel Geld Frauen für eine Stunde der gleichen Arbeit weniger als Männer erhalten. Aktuell erhalten Frauen in Österreich im Durchschnitt 18,8 % weniger (2023). Die Gründe für diesen Gap – also die Lücke – sind vielfältig. Zum Teil wird die Lücke durch den Beruf selbst, das Alter, die Branche oder die Dauer der Zugehörigkeit zum Unternehmen hervorgebracht. Ein viel größerer Teil ist aber auf ganz andere Umstände zurückzuführen – wie etwa die gläserne Decke in Unternehmen oder das Verhandlungsgeschick bei Gehaltsverhandlungen.  

Viele Frauen erleben auch einen Karriere-Knick nach ihrer Karenz. Sie entscheiden sich dafür, mehr (unbezahlte) Erziehungsarbeit zu leisten, als dafür, wie vor der Karenz weiterzuarbeiten. Nicht immer geschieht das aus freien Stücken – die Zahl der Kinderbetreuungsplätze ist in Österreich begrenzt und in den Schulferien muss über mehrere Wochen hinweg die Betreuung außer Haus für die Kinder organisiert und bezahlt werden. 

Weniger Interesse an Finanzthemen als Männer

Laut der IMAS-Studie von Erste Bank und Sparkassen anlässlich des Weltfrauentags am 8. März 2024 interessieren sich lediglich 22 % der Frauen in Österreich “sehr oder “eher” für Geld-Themen. Im Jahr zuvor waren es noch 35 %.  Bei Männern sind es immerhin 45 %. In der Regel sparen Frauen auch nicht ausreichend und sind oft vom Verdienst des Partners abhängig. Bei der Neugründung einer Familie wird jedoch auf die finanzielle Absicherung von beiden Elternteilen vergessen. Steht plötzlich eine Scheidung oder Trennung ins Haus, wird ein Elternteil arbeitslos oder erleidet einen Unfall, trifft es Frauen doppelt so hart – da in so einem Fall auch finanziell große Probleme aufkommen.

Der Gender Pay Gap, Karriere-Knick und fehlendes Interesse an den eigenen Finanzen: All das belastet viele Frauen ein Leben lang. Und wird spätestens in der Pension zum Problem. Diese Umstände tragen nämlich dazu bei, dass Frauen in Österreich im Schnitt eine gesetzliche Alterspension von 1.192 Euro im Monat (2022) erhalten. Dieser Betrag liegt unter der Armutsgrenze von 1.371 Euro (2022). Männer hingegen erhalten 1.917 Euro Alterspension (Daten: Jahresergebnisse der österreichischen Sozialversicherung 2023). In Österreich sind 26 Prozent aller Frauen – also mehr als ein Viertel – dem Risiko der Altersarmut ausgesetzt.

Der Unterschied zwischen dem letzten Einkommen vor der Pension und der staatlichen Pension wird als Pensionslücke bezeichnet. 

Warum gibt es die Pensionslücke?

Wir werden immer älter und werden daher voraussichtlich auch länger arbeiten. Zudem gibt es immer weniger junge Menschen, dafür immer mehr ältere. Auch unsere Ausbildungszeiten werden immer länger. Wir starten später in den Job und zahlen damit erst später in die Pensionskasse ein. Diese Entwicklungen stellen das Pensionssystem vor große Herausforderungen. Dass die Gen Z später einmal eine geringere Pension bekommen wird als Pensionist:innen zum heutigen Zeitpunkt, ist wahrscheinlich.

Wer seine Finanzen frühzeitig im Blick hat und sich der verschiedenen Herausforderungen bewusst ist, kann der Pensionslücke heute schon mit kleinen monatlichen Beiträgen vorbeugen. Eine private Pensionsvorsorge schafft hier Abhilfe. Auch eine fondsgebundene Lebensversicherung stellt eine Möglichkeit dar, für später anzusparen. Dabei sollte man sich gut überlegen, wie risikobereit man ist und wie lange man veranlagen möchte und sich anschließend gut über die unterschiedlichen bestehenden Angebote informieren.

Wer früh mit der privaten Pensionsvorsorge beginnt, profitiert vom sogenannten Zinseszinseffekt. Mit diesem bringt jeder Euro im Laufe der Jahre ein Vielfaches an Ertrag. Je länger man also vorsorgt, desto höher ist später auch die Zusatzpension.  

Die Pensionslücke betrifft Frauen übrigens stärker als Männer: Aufgrund ihrer höheren Lebenserwartung (Männer leben 78,8 Jahre, Frauen 83,8 Jahre.) leben Frauen auch länger mit ihrer Pensionslücke.